Lý Do Vì Sao Bị Từ Chối Khi Đăng Ký Thẻ Tín Dụng Tại Nhật – Nguyên Nhân Và Giải Pháp

8 September, 2025

URLをコピーしました！

Mục lục

Giới thiệu

Việc sở hữu thẻ tín dụng (credit card) ở Nhật Bản không chỉ giúp bạn dễ dàng mua sắm trực tuyến, đặt vé máy bay, khách sạn, mà còn thể hiện uy tín tài chính của bạn tại đất nước này. Tuy nhiên, không ít người Việt Nam sống tại Nhật đã gặp tình huống: hồ sơ đăng ký bị từ chối mà không nhận được lời giải thích rõ ràng từ phía ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ.
Vậy vì sao lại có tình trạng này? Trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng phân tích chi tiết các lý do thường gặp khiến đơn đăng ký bị từ chối, đồng thời tìm hiểu giải pháp khắc phục để tăng tỷ lệ thành công khi nộp hồ sơ.

Cách thức xét duyệt thẻ tín dụng ở Nhật

Trước hết, cần hiểu rằng khi bạn đăng ký thẻ tín dụng, ngân hàng hoặc công ty phát hành sẽ tiến hành một quy trình gọi là 信用審査 (shinyou shinsa – kiểm tra tín dụng).

Quy trình này gồm các bước:

Xác minh thông tin cá nhân: họ tên, ngày sinh, quốc tịch, tình trạng cư trú, thời gian lưu trú tại Nhật.
Kiểm tra tình trạng cư trú: loại visa, thời hạn còn lại, lịch sử nhập cảnh.
Đánh giá tình hình tài chính: thu nhập hàng năm, nơi làm việc, loại hợp đồng lao động.
Lịch sử tín dụng: có từng vay nợ, trả chậm, hay nợ xấu không.
Đánh giá tổng quan rủi ro: dựa trên dữ liệu từ các trung tâm thông tin tín dụng (CIC, JICC).

Nếu một trong những yếu tố trên có vấn đề, hồ sơ dễ dàng bị từ chối ngay lập tức.

Các lý do phổ biến khiến người nước ngoài bị từ chối

Thời gian lưu trú tại Nhật quá ngắn

Nhiều công ty phát hành thẻ yêu cầu bạn đã sống tại Nhật ít nhất 6 tháng – 1 năm mới được xét duyệt.
Người mới sang Nhật theo diện du học hoặc thực tập sinh thường khó được cấp thẻ tín dụng.

Cách khắc phục: Nếu mới sang, hãy chờ thêm vài tháng, đồng thời xây dựng lịch sử tài chính qua việc dùng thẻ ghi nợ (debit) hoặc thẻ trả trước (prepaid card).

Loại visa và thời hạn cư trú không phù hợp

Người có visa ngắn hạn hoặc visa còn lại quá ít thời gian (dưới 1 năm) rất khó được xét duyệt.
Ngân hàng lo ngại rủi ro người dùng rời Nhật khi chưa trả hết nợ thẻ.

Cách khắc phục: Nên đăng ký khi visa còn ít nhất 1–2 năm. Người có visa dài hạn (vĩnh trú 永住, kết hôn 配偶者) sẽ dễ dàng được duyệt hơn.

Thu nhập thấp hoặc công việc không ổn định

Công ty thẻ cần chắc chắn rằng bạn có khả năng trả nợ. Nếu thu nhập thấp (dưới 200–250 man/năm), hoặc hợp đồng lao động chỉ là baito/ngắn hạn, khả năng bị từ chối rất cao.
Những người mới đi làm chưa có bảng lương ổn định cũng dễ bị loại.

Cách khắc phục:

Chờ sau khi đi làm chính thức (seishain 正社員) hoặc ít nhất có hợp đồng ổn định.
Nếu là du học sinh, có thể nhờ ngân hàng cấp thẻ debit hoặc thẻ tín dụng liên kết với cửa hàng (ví dụ Rakuten Card, Aeon Card) vốn dễ duyệt hơn.

Lịch sử tín dụng chưa có hoặc có nợ xấu

Nếu bạn chưa từng có khoản vay, chưa từng sử dụng thẻ ở Nhật, hệ thống sẽ không có dữ liệu để đánh giá ⇒ dễ bị từ chối.
Nếu từng trễ hạn trả điện thoại, trả góp, nợ thẻ… thông tin này lưu trong CIC (信用情報機関) và ảnh hưởng trực tiếp đến xét duyệt.

Cách khắc phục:

Bắt đầu bằng những loại thẻ dễ mở như Rakuten, Line Pay, hoặc thẻ tín dụng đồng thương hiệu.
Tuyệt đối không trả chậm hóa đơn điện thoại, thẻ, hay khoản vay nào.

Địa chỉ không rõ ràng hoặc không khớp giấy tờ

Ở Nhật, địa chỉ ghi trên đơn phải trùng khớp 100% với địa chỉ trong thẻ cư trú (在留カード).
Nếu khai báo sai hoặc viết tắt, hồ sơ sẽ bị loại ngay.

Cách khắc phục:

Luôn kiểm tra kỹ địa chỉ, số phòng, mã bưu điện.
Nếu vừa chuyển nhà, hãy cập nhật ngay thông tin cư trú ở 市役所 (shiyakusho).

Điện thoại đăng ký không hợp lệ

Công ty thường yêu cầu số điện thoại cố định hoặc hợp đồng điện thoại chính chủ.
Nếu dùng SIM giá rẻ (格安SIM) đứng tên người khác, hồ sơ dễ bị đánh giá là thiếu tin cậy.

Cách khắc phục:

Đăng ký SIM đứng tên chính mình.
Sử dụng số điện thoại ổn định, hạn chế thay đổi liên tục.

Nộp đơn nhiều nơi cùng lúc

Nếu bạn gửi đơn đăng ký tới nhiều công ty cùng một thời điểm, hệ thống sẽ lưu lại và có thể đánh giá rằng bạn đang gặp khó khăn tài chính.
Điều này làm giảm đáng kể tỷ lệ được duyệt.

Cách khắc phục:

Chỉ nên đăng ký từng thẻ một, theo thứ tự từ dễ đến khó.
Sau 3–6 tháng bị từ chối mới nên thử lại.

Sai sót trong hồ sơ

Viết sai tên, ngày sinh, số My Number, hoặc bỏ trống thông tin sẽ dẫn đến việc bị loại ngay.
Nhiều bạn không giỏi tiếng Nhật nên dễ điền nhầm.

Cách khắc phục:

Chuẩn bị kỹ hồ sơ, nhờ bạn bè hoặc người am hiểu tiếng Nhật kiểm tra trước khi gửi.

Một số ngân hàng thẻ dễ và khó duyệt

Không phải tất cả các ngân hàng và công ty phát hành thẻ tín dụng tại Nhật đều có cùng một tiêu chuẩn xét duyệt. Có những nơi khá “dễ tính”, đặc biệt là các công ty gắn liền với dịch vụ bán lẻ hoặc thương mại điện tử. Nhưng cũng có những ngân hàng truyền thống cực kỳ khắt khe, đòi hỏi hồ sơ tài chính và cư trú vững chắc. Việc hiểu rõ đặc điểm từng nơi sẽ giúp bạn lựa chọn đúng “mức độ khó” khi đăng ký thẻ, tránh mất thời gian nộp đơn bừa bãi rồi bị từ chối.

Các loại thẻ dễ duyệt:

Ví dụ nổi bật nhất là Rakuten Card. Đây là thẻ được nhiều du học sinh và người mới sang Nhật lựa chọn đầu tiên, bởi Rakuten có chính sách mở rộng khách hàng để thúc đẩy người dùng mua sắm trên hệ sinh thái của họ. Chỉ cần có thu nhập cơ bản từ baito hoặc có tài khoản ngân hàng ở Nhật, bạn đã có cơ hội được duyệt. Tương tự, Aeon Card cũng khá dễ lấy, nhất là với những ai hay mua sắm tại siêu thị Aeon. Ngoài ra, Line Pay Card hay PayPay Card cũng nằm trong nhóm dễ đăng ký, phù hợp cho người trẻ hoặc người chưa có lịch sử tín dụng.

Các loại thẻ trung bình – cần hồ sơ vững hơn:

Các ngân hàng lớn như Mitsui Sumitomo, MUFG (Mitsubishi UFJ) hay Mizuho thường yêu cầu người nộp phải có công việc ổn định, thu nhập hàng năm trên một mức tối thiểu nhất định (thường khoảng 200 man/năm trở lên). Ngoài ra, visa cần còn ít nhất 1–2 năm, hoặc tốt nhất là có visa vĩnh trú (永住) hay kết hôn (配偶者). Nếu bạn là du học sinh hoặc lao động hợp đồng ngắn hạn, khả năng bị từ chối khá cao.

Các loại thẻ rất khó duyệt:

Một số thương hiệu quốc tế như American Express (Amex), Diners Club hay thẻ cao cấp Platinum, Gold từ các ngân hàng truyền thống có điều kiện cực kỳ khắt khe. Đây thường là thẻ dành cho người Nhật đã có uy tín tín dụng lâu năm hoặc người nước ngoài có vị trí công việc cao, thu nhập lớn, cư trú lâu dài. Người Việt mới sang Nhật hoặc mới đi làm thường gần như không có cơ hội tiếp cận nhóm thẻ này.

Tóm lại, nếu bạn là người mới bắt đầu, hãy đi từ thẻ dễ → thẻ khó. Đừng vội thử sức với MUFG hay Amex ngay từ đầu, vì một lần bị từ chối sẽ để lại dấu vết trong hệ thống tín dụng, làm giảm cơ hội trong các lần đăng ký tiếp theo.

Giải pháp cho người bị từ chối

Bị từ chối khi đăng ký thẻ tín dụng ở Nhật không phải là chuyện hiếm, ngay cả người Nhật cũng gặp tình trạng này. Điều quan trọng không phải là thất vọng, mà là biết cách điều chỉnh chiến lược và chuẩn bị tốt hơn cho lần đăng ký tiếp theo.

Bắt đầu từ thẻ dễ lấy để tạo lịch sử tín dụng:
Nếu bạn là du học sinh hoặc mới đi làm baito, hãy chọn Rakuten Card hoặc Aeon Card trước. Chỉ cần sử dụng đúng cách – tức là chi tiêu hợp lý và trả nợ đầy đủ hàng tháng – bạn sẽ dần tạo được lịch sử tín dụng. Sau 1–2 năm, khi hệ thống có dữ liệu chứng minh bạn là khách hàng đáng tin cậy, cơ hội mở thẻ của các ngân hàng lớn sẽ tăng lên đáng kể.
Ổn định công việc và thu nhập trước khi đăng ký:
Hãy chắc chắn rằng bạn đã đi làm chính thức (seishain 正社員) hoặc có hợp đồng dài hạn. Với thu nhập đều đặn, ngân hàng sẽ yên tâm hơn khi xét duyệt. Nếu bạn còn đi học, có thể chờ đến khi tốt nghiệp và đi làm chính thức hãy thử lại.
Chú ý trả hóa đơn đúng hạn để giữ “điểm tín dụng sạch”:
Một trong những nguyên nhân phổ biến nhất khiến người nước ngoài bị từ chối thẻ là từng trả chậm hóa đơn điện thoại, điện nước hoặc tiền vay mua hàng trả góp. Ở Nhật, chỉ cần một lần trễ hạn cũng có thể bị lưu dấu trong hệ thống CIC vài năm. Do đó, hãy tập thói quen thanh toán đúng hạn mọi khoản chi phí cố định để tránh tạo “vết đen” trong lịch sử tín dụng.
Chỉ đăng ký thẻ một cách có chiến lược:
Nhiều bạn nghĩ rằng “nộp càng nhiều thì càng dễ trúng một cái”. Nhưng thực tế, nếu bạn gửi đơn tới 3–4 công ty trong một thời gian ngắn, hệ thống sẽ ghi nhận điều này và đánh giá bạn đang “cần tiền gấp”, làm giảm uy tín. Giải pháp là: đăng ký từng thẻ một, ưu tiên từ dễ đến khó, và nếu bị từ chối hãy đợi ít nhất 3–6 tháng trước khi thử lại.
Kiểm tra và chuẩn bị hồ sơ thật chính xác:
Những lỗi tưởng nhỏ như ghi sai địa chỉ, nhầm số thẻ cư trú, điền thiếu thông tin nghề nghiệp cũng đủ khiến hồ sơ bị loại. Do vậy, hãy chuẩn bị cẩn thận, kiểm tra kỹ trước khi nộp. Nếu tiếng Nhật chưa tốt, nhờ một người bạn hoặc senpai xem qua là cách an toàn hơn.

Tóm lại, việc bị từ chối thẻ tín dụng ở Nhật hoàn toàn có thể khắc phục được nếu bạn đi đúng lộ trình: chọn thẻ dễ trước → tạo lịch sử tín dụng → ổn định công việc và thu nhập → thử thẻ khó hơn. Điều quan trọng nhất là kiên nhẫn và nhất quán, bởi hệ thống ngân hàng Nhật rất coi trọng uy tín tài chính lâu dài, chứ không phải chỉ nhìn vào tình hình hiện tại.

Kết luận

Việc bị từ chối thẻ tín dụng ở Nhật không đồng nghĩa bạn “không đủ điều kiện”, mà có thể chỉ vì một vài yếu tố nhỏ như thời gian cư trú, thu nhập, hoặc sai sót trong giấy tờ.Nếu hiểu rõ lý do, bạn hoàn toàn có thể khắc phục, xây dựng uy tín tín dụng và sớm sở hữu thẻ.

Điều quan trọng nhất là: kiên nhẫn, minh bạch và có kế hoạch tài chính ổn định. Khi bạn tạo dựng được lòng tin với ngân hàng, cánh cửa thẻ tín dụng sẽ rộng mở.